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有的人赔几万,有的人赔几千万!都是保险为啥差这么多

发布时间:2020-01-19 来源:

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

又是一年岁末年初,盘点免不了,保险公司也陆陆续续放出了2019年的理赔年报。

从数据中我们可以get哪些现象和规律?有什么经验可以吸取?猫妹带大家一起来看看。

猫妹翻了30多家保险公司的理赔年报,整理了这张表格。

从理赔金额看,是巨大的。体量越大的公司赔的越多,比如老大哥中国人寿,一年赔出去470多亿,平均一天1亿多。

在公布赔付率保险公司看,只有3家低于98%,4家在98%-99%之间,绝大部分在99%以上,其中,北京人寿理赔赔付率最高,为100%。

在公布理赔时效的8家公司中,理赔时效多为1-2天,也有公司压缩到了1天之内。各家公司的小额案件处理速度甚至压缩到了0.2天之内。

整体看,2019这一年,保险公司还是赔的豪气冲天。

但数字背后,值得挖掘的东西还有很多。

谁才是保险赔付的“一哥”?

虽然有些长险,比如重疾险,的赔付高峰要在投保多年后才能显现;虽然不同的保险公司业务结构也有差异,但是从几家大型保险公司各种类型产品的赔付占比看,医疗险才是“一哥”:

前几年,保险公司主力的医疗费用报销类保险多局限于保社保范围内,保额低,但这几年,伴随着百万医疗险的崛起,高额医疗费用类保险越发受到关注。

泰康人寿的医疗十大赔案显示,2019年排名前10的医疗险赔款金额在53万到35万之间,最高的一笔医疗险赔付为53万,为广东的一位32岁重症肺炎客户,10例赔案中有7例与疾病相关。

按照国家统计局发布的数据,2018年中国居民的“人均可支配收入”为28228元;按照世卫组织给出的建议,当一个家庭的医疗支出等于或超过非生存支出的40%时,该家庭即发生了灾难性医疗支出;不管从哪个标准看,几十万的住院费用都是一般家庭所难以承受之重。所以,百万医疗险的配置是当务之急。

另外,部分保险公司也公布了不同年龄的的高发疾病,一般来说,儿童和年轻人呼吸道疾病占比最高,而随着年龄的增长,心脑血管疾病占比逐渐升高。另外,也有理赔报告显示,对工作紧张作息不规律的青年人来说,消化系统疾病也是常见疾病。

从不同年龄的就医频度看,医疗险偏爱入园前婴幼儿,6岁以下儿童的就医频率最高。

如果你家有小朋友,都知道,小时候特别容易因为感冒、咳嗽去医院就诊,而且通常一年还要去多次。稍有不慎就会发展成肺炎,甚至需要住院。

但在北京,肺炎住院如果是有医保报销,自费大概在一万元左右,如果是在二线及以下城市,可能花费也要在三五千元,对于百万医疗险来说,因为有1万元免赔额的存在,可能对这类疾病就无法很好的覆盖,因此,如果家有小宝贝,可以给这个阶段的小朋友配置小额住院险,如果家庭经济状况比较好,也可以配置门诊险。

平安人寿公布的疾病身故风险因子中,癌症是头号杀手,其次为心脏病和脑血管疾病。

在绝大多数保险公司的2019理赔报告中,重大疾病理赔最多的依次为恶性肿瘤、心脏病和脑血管疾病:

其中,癌症的赔付率远超另外两种疾病。

随着医学科技的日益发达,“神药”出现,癌症可能更多的会向“慢性病”的方向发展,带癌生存可能会变为常态,癌症的五年生存率显著增加。

因此,在挑选重疾险时,加强癌症保障是我们的关注重点。

加强癌症保障的方法有多种,比如单独配置定期防癌险,做高保额;比如选择癌症二次赔付产品,为癌症的转移、复发做准备,像国富嘉和保、达尔文2号,都有很好的癌症二次赔付保障。

同时,我们也应该注意到一个趋势,那就是甲状腺癌正在以惊人的速度“蹿红”,除个别保险公司外,甲状腺癌已经当之无愧的成为“第一高发癌症”。

在同方全球的重疾理赔中,不论男女,甲状腺癌均高居榜首;在国宝人寿的2019年重疾理赔中,甲状腺癌占到了50%,远高于第二位的宫颈癌的14.29%。

甲状腺癌又称喜癌,普遍不凶险,治疗费用不高,所以在支付宝上的相互宝中,先是将甲状腺癌降格为轻症,后完全踢出,这也代表了未来的发展趋势,今年如果能推出新版重疾定义,很可能也会弱化甲状腺癌的保障。

到底是买贵一点带甲状腺癌的重疾,还是买不带甲状腺癌但保费能便宜点的重疾险?这也是一个选择。

另外,随着带轻症的重疾险成为标配,轻症的理赔也在增多。

平安人寿的理赔报告显示,原位癌在2019年的重疾险理赔占比为1.9%。

泰康人寿的理赔报告显示,轻症赔付件数呈现出爆发式增长,2019年是2016年的8.8倍。而轻症疾病Top3分别是原位癌、缺血性心脏病和脑血管病,这也与高发重疾相互印证。

轻症属于重疾的前期较轻状态,随着疾病早期筛查能力的提供,如果能定期体检,相信很多疾病会在早期被发现,因此,建议大家可以优先选带轻症保障的重疾险。目前像国富嘉和保、达尔文2号的轻症赔付比例已经达到40%。

还有一个趋势也应该被大家所重视,那就是重疾越来越偏年轻化。国华人寿30-39岁恶性肿瘤赔付金额占比为29.02%;平安人寿,重疾理赔占比最高的人群集中在41-50岁,从2017-2019年,31-40岁的人群重疾赔付占比逐年升高。

这一方面和年轻客户的重疾保障意识提升有关,同时也和疾病年轻化有关,连续九年发布的《北京健康白皮书》就显示,高血压、血脂异常、冠心病等“老年慢性病”已经逐渐缠上了31到40岁的男性。

因此,重疾险并不是中老年人的专属,年轻人也应该早做筹划。

在保险公司的理赔报告中有一些数字特别吸引眼球,那就是大额赔案。

这两年千万赔案频现,比如2019年最大一笔赔案来自平安人寿,1679万。

2019年平安人寿和中国人寿的千万赔案就有5件。

但大额赔案的背后,都是死亡案例。

说到死亡,也很奇怪,绝大多数人对意外险的接受度很高,但对定期寿险无感。

但从多家保险公司的理赔报告中我们可以看出,绝大多数的死亡赔付都是因为疾病。比如:

就拿几家大保险公司的天价赔案看,也是疾病身故居多:

由此可见,意外险虽然重要,但像猝死、疾病死亡都不在它的保障范围内。只有买了定期寿险,才能赔付疾病身故。

另外,在定期寿险上,有些公司的理赔保险中出现了明显的性别倾向,即男性的身故风险明显高于女性。

民生人寿的数据显示,在不同性别风险占比中,男性和女性在一般疾病、重大疾病两个维度相仿,但在意外伤害和身故风险上,出现男性明显高于女性的特点。

在泰康人寿的数据中,男性的身故风险和意外风险也均明显高于女性。

猫妹一直建议,男性,尤其是作为家庭收入顶梁柱的男性,要重视定期寿险。

以30周岁男性为例,每年也只需2420元,就可买到200万保额,保证在30年内,一旦不幸身故,就可以留下200万元为家人的后续生活提供经济保障,杠杆率极高。

虽然千万赔付不是传说,但实际上,落实到个人身上的赔款金额却不高。

平安人寿的重疾险人均赔付7.4万,华泰人寿的重疾险平均赔付人均11.5万,国华人寿的重疾险件均保障仅为8.55万,吉祥人寿重疾险件均赔付金额7.23万,中英人寿重疾人均获赔13.5万,光大永明人均获赔15.88万,同方全球的重疾理赔保额分布略好,但主力的获赔金额是10-20万,占比为35.53%,其次是10万以下,占比21.56%。

几万、十几万左右的赔付金额,在大病面前够用吗?

明显不够。连治病都不够用,更不要说护理开销、收入损失等等。

国华人寿还披露,实患重疾的客户中,购买重疾保单的占比只有37.82%,重疾保障金额占比只有47.28%,重疾保障覆盖率不足。

身故保障也一样,不够用。

华泰人寿2019年度的人均身故保险金为8万元,光大永明的人均身故保额为9.7万,而根据最新的数据统计,二线城市三口之家一年的生活费开支约20万,对比人均赔付身故保险金额,这个缺口对家庭的打击是不可言喻的。

猫妹一直强调,买保险,就是买保额。没有人在拿到理赔时会嫌保险买多了,只恨应该多买点。

多一些保障额度,是为了自己有多一点生的希望,是为了家人少一点悲伤,更是为了幸福的延续。

保险公司的理赔年报,让我们了解到了更多真实的数据,也看到保险公司在过去一年的努力,微信报案、移动理赔、视频调查探访、在线直赔、重大突发事故应急响应,保险公司一直在为客户提供更好的服务。

保险公司的理赔年报,也让我们窥测到卖保险的误区和漏洞,也让我们买保险时更有的放矢。让我们发现,原来医疗险那么有用,定期寿险很有必要,保额充足那么重要。

希望,2020年,大家的保险可以买得更对更实用。

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